AOV verzekering voor
zzp’ers: waarop letten?

Lees hier onze handige tips

AOV verzekering voor zzp’ers

Het is verstandig om u als zzp’er te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid door een AOV verzekering af te sluiten. Raakt u onverhoopt arbeidsongeschikt, dan ontvangt u een uitkering voor de misgelopen inkomsten. Wie een poging heeft gewaagd om zich hierin te verdiepen, zal ontdekt hebben dat AOV’s complexe verzekeringen zijn; het is de kunst om de verzekering perfect op uw specifieke situatie af te stemmen. U wilt niet meer verzekeren dan nodig, maar u wilt tegelijkertijd geen onverantwoorde risico’s nemen. Wij vertellen u er graag meer over.

1. Verzeker niet meer dan nodig

Een AOV kan prijzig zijn. Niet vreemd, want de verzekeringsmaatschappij neemt u een grote zorg uit handen. Te veel betalen, dat wil echter niemand. Verzeker daarom niet meer, dan echt nodig is. Raakt u als zzp’er deels arbeidsongeschikt, dan zijn er misschien manieren om uw werk gedeeltelijk voort te zetten. Hebt u voldoende spaargeld? Of heeft uw partner een hoog inkomen? Dan hoeft uw AOV niet zo zwaar te wegen. Het feit is wel, dat u hoe dan ook minder inkomen ontvangt. Blijven uw vaste laste betaalbaar? Denk dus goed na over de hoogte van het verzekerde inkomen.

2. Houd rekening met de eindleeftijd

Bij het afsluiten van een AOV, kiest u een eindleeftijd. Meestal kiest men voor de maximale uitkeringsduur, deze ligt nu op 68-jarige leeftijd. Bij het verschuiven van de AOW-leeftijd, zal de maximale eindleeftijd van de AOV meebewegen. Het is ook mogelijk om bijvoorbeeld een eindleeftijd tussen de 50 en 68 te kiezen. Daarnaast kunnen verzekeringsmaatschappijen, vanwege een verhoogd risico op langdurige arbeidsongeschiktheid, een lagere maximale eindleeftijd instellen. Dit zorgt ervoor dat de premie goedkoper is. Verwacht u dat u uw hypotheek vroegtijdig aflost of verwacht u een erfenis? Dan kan een lagere eindleeftijd interessant zijn.

3. Indexering: hoe waardevast is de uitkering?

Wilt u er zeker van zijn dat uw AOV uitkering waardevast blijft? Dan kunt u het verzekerde bedrag indexeren. Dit bedrag neemt dan elk jaar met een afgesproken percentage toe. Dat geldt dus ook in het geval van een verzekeringsuitkering. U kunt meestal kiezen voor percentages, die jaarlijks stijgen tussen de 1% tot 4% of die meestijgen met de CBS-loonindex. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid bent u dankzij het indexeren van uw AOV verzekerd van een waardevaste uitkering. Let wel, hoe hoger het indexeringspercentage, hoe duurder de verzekeringspremie.

4. Combinatietarief of standaard tarief?

Dit is een ander interessant punt bij het afsluiten van een AOV verzekering als zzp’er. Een standaard tarief betekent dat de premie van de hele looptijd gelijk blijft. Over het algemeen is dit goedkoper. Kiest u voor een combinatietarief, dan is de premie afhankelijk van uw leeftijd. De premie stijgt elk jaar, totdat u tussen de 45-50 jaar bent, daarna blijft de premie tot aan de eindleeftijd hetzelfde. Dit kan interessant zijn voor startende zzp’ers, die hun lasten in de beginperiode willen drukken en die verwachten dat hun inkomen daarna stijgt. De eerste jaren van de AOV betaalt u dan namelijk minder dan het standaard tarief.

5. Verschil tussen schade- en sommenverzekering

Let op, er bestaat een belangrijk verschil tussen een AOV schadeverzekering en een sommenverzekering. Bij de schadeverzekering ontvangt u een uitkering berekend op het werkelijke inkomen dat u misloopt door arbeidsongeschiktheid. U moet aantonen hoeveel inkomen u misloopt. Uw uitkering wordt afgestemd op het verzekerde inkomen en zal dus ook nooit hoger zijn. Sluit u een AOV sommenverzekering af, dan betekent dit dat de uitkering bij arbeidsongeschiktheid wordt bepaald op basis van het verzekerd bedrag. Het werkelijke inkomensverlies wordt niet in ogenschouw genomen.

6. Welk AOV-criterium kiest u?

Bij het afsluiten van uw AOV hebt u te maken met drie AOV-criteria: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid of gangbare arbeid. Kiest u voor het criteria beroepsarbeidsongeschiktheid, dan kijkt men bij ziekte of een ongeval naar of u uw eigen beroep nog kunt uitoefenen. Lukt dat niet? Dan krijgt u een uitkering. Hiervoor betaalt u een hoge premie. Bij passende arbeid kijkt men of u werk kunt doen, dat past bij uw voorgaande inkomen, niveau en opleiding. Deze premie is voordeliger. Kiest u voor gangbare arbeid, dan gaat het erom of u nog in staat bent om te werken, zonder aandacht voor uw beroep, opleiding en ervaring. U betaalt daarvoor een lage premie.

7. Tips om uw AOV-premie te verlagen

Stel een wachttijd in (eigen risico)
Deze wachttijd dient als een eigen risico periode. Het gaat hier om de periode die u zelf financieel kunt overbruggen na een ongeval of bij langdurige ziekte. Deze periode kan onder meer 14, 30, 60, 90 of 180 dagen zijn. Hoe langer de wachttijd, hoe lager uw premie.

Complete of beperkte dekking
Bedenk tegen welke risico’s u zich wilt verzekeren. Wilt u een complete dekking met alle ziektes op lichamelijk en psychisch vak en een dekking voor ongevallen? Dan betekent dat een hoge premie. Het is ook mogelijk om u alleen tegen specifieke risico’s te verzekeren. Uw premie valt dan lager uit.

Advies op maat voor zzp’ers

Verzekeringen zijn een lastige kwestie. Dat geldt helemaal als het om de AOV voor zzp’ers gaat. Wilt u graag meer informatie en advies op maat? Neem dan hier contact met ons op en vind een deskundige boekhouder in uw omgeving, die u hiermee kan helpen.