Een hypotheek aanvragen als zzp’er: wat kunt u verwachten?

Vergelijk boekhouders in uw regio | 100% vrijblijvend

Een hypotheek aanvragen als zzp’er

Het is helaas een feit dat u als (startende) zzp’er niet altijd in aanmerking kan komen voor een hypotheek. Er wordt namelijk gekeken naar meerdere factoren die invloed hebben op uw draagkracht, hierdoor kan de aanvraag een lastige opgave worden. In het onderstaande artikel leggen we u uit waar een bank naar kijkt en wat u zelf moet doen tijdens het aanvragen van een hypotheek.

Welke onderdelen worden bekeken door een hypotheekverstrekker?

Wanneer een bank gaat kijken of u in aanmerking kan komen voor een hypotheek wordt er gekeken naar enkele zaken. Dit is bedoeld om een indruk te krijgen van u als persoon, als ondernemer en de verwachtingen van uw werkzaamheden. Normaliter kunt u pas na drie jaar als zelfstandig ondernemer in aanmerking komen, toch kan er in bijzondere gevallen eerder een aanvraag worden goedgekeurd. Dit wordt dan gedaan op basis van de volgende zaken:

• Wie u bent en wat uw achtergrond is
• Wat is het toekomstperspectief binnen uw branche
• Of u een goede prognose hebt met genoeg klussen
• Solvabiliteit en liquiditeit

Solvabiliteit wordt gemeten door te kijken of u aan al uw verplichtingen kan voldoen wanneer u stopt als ondernemer of failliet gaat. Hierbij wordt voornamelijk gekeken naar de lange termijn, bijvoorbeeld of u zelf genoeg vermogen hebt of dat u afhankelijk bent van schuldeisers. Liquiditeit geeft aan of u aan al uw betalingsverplichtingen kan voldoen. Bij liquiditeit wordt gekeken naar dynamische en statische liquiditeit. Dynamisch is de verhouding tussen geldstroom en periode tot de uitgaande geldstroom. Statische liquiditeit is in hoeverre u uw betalingsverplichtingen kan voldoen op korte termijn.

Los van al deze punten wordt er uiteraard ook gekeken naar uw inkomen.

Hoe wordt uw inkomen bepaald?

In het algemeen wordt er gekeken naar het gemiddelde inkomen over drie jaar tijd. Dan wordt er gekeken naar de brutowinst. Er zijn verschillende methodes om het inkomen te berekenen, u kunt u dus niet altijd voorbereiden op hoe ze uw inkomen bepalen.

In sommige gevallen worden de jaren anders meegeteld. Dan wordt bijvoorbeeld het eerste jaar één keer meegeteld, het tweede jaar twee keer en het derde jaar drie keer. Dit wordt vervolgens door zes gedeeld en dat bedrag wordt gezien als uw inkomen. Dit is slechts een enkele methode waarmee ze uw inkomen berekenen.

Werkt u nog geen drie jaar als eigen ondernemer? Dan wordt er een andere manier gebruikt om uw inkomen te bepalen.

De hoogte van de hypotheek: wat kan u verwachten?

Er is helaas geen definitief antwoord op deze vraag. De hoogte van uw hypotheek is geheel afhankelijk van uw inkomen, uw draagkracht en hoe de bank de situatie inschat. Hypotheekverstrekkers kijken bijvoorbeeld niet naar uw volledige toetsinkomen wanneer u minder dan drie jaar aan de slag bent als zzp’er. In dat geval kunt u het beste een gesprek aanvragen met een onafhankelijk hypotheekadviseur: die zal u haarfijn uitleggen wat u ongeveer kan verwachten en geeft u ook enkele tips om de aanvraag makkelijker te maken.

De huidige huizenmarkt maakt het lastig om in te schatten wat u precies nodig hebt qua hypotheek, de prijzen verschillen enorm. Het is daarom altijd verstandig om in gesprek te gaan met een specialist. Het is in elk geval belangrijk dat u de gehele woningwaarde kan financieren, daarbij moet u denken dat u 6% van de aankoopprijs van een woning al klaar moet hebben liggen. Dit geeft u alvast een globaal idee naar welke woningen u kan kijken.

Het aanvragen van de hypotheek

U weet nu waar de hypotheekverstrekker op let, hoe uw inkomen globaal wordt berekend en wat u moet doen om de hoogte van uw hypotheek in te kunnen schatten. Maar waar begint u bij de hypotheekaanvraag? Het idee van de hypotheekaanvraag is dat u de hypotheekverstrekker weet te overtuigen dat u het kan betalen.

Het eerste wat u moet is uw financiële administratie op orde hebben. Als dit netjes is onderhouden wordt de aanvraag een stuk makkelijker. Daarbij moet u ook alvast gaan nadenken over wat u graag zou willen als hypotheek en kunt u alvast oriënteren op woningen waar u interesse in heeft. Er zijn daarbij ook enkele methodes die voordelig zijn bij de aanvraag. Zo heeft u bijvoorbeeld een voorsprong wanneer u bent verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Als zzp’er moet u dit zelf regelen, dus lees u goed in op de voorwaarden en bekijk of dit een optie voor u is.

Het is ook belangrijk dat u alvast inleest op eventuele belemmeringen die invloed kunnen hebben op de aanvraag. Zo wordt er gekeken naar situaties die u als ondernemer onzekerheid geven, denk bijvoorbeeld aan de coronacrisis. Als zzp’er is het daarbij sowieso verplicht om de hypotheekverstrekker te voorzien van een inkomensverklaring en een toekomstperspectief in de vorm van een prognose.

Voor deze inkomensverklaring, de prognose en het op orde maken van de financiële administratie moet u een boekhouder inschakelen. Een boekhouder weet precies waar rekening mee moet worden gehouden tijdens een hypotheekaanvraag en zal de benodigde documenten voor u samenstellen. De zoektocht naar een boekhouder hoeft gelukkig niet lang te duren, zo vindt u bijvoorbeeld op de website boekhoudergids.nl een overzicht van alle boekhouders in Nederland.

Een inkomensverklaring als bewijs

In vrijwel alle gevallen wil de hypotheekverstrekker een inkomensverklaring als bewijs. Een boekhouder kan deze voor u opstellen. Bij een inkomensverklaring worden meerdere onderdelen meegenomen om zo tot de verklaring komen: uw jaarrekeningen en aangiftes voor de inkomstenbelasting. Werkt u minder dan drie jaar als zzp’er? Dan worden er andere methodes gebruikt. In dit soort gevallen werkt het ook als u uw werk eerder hebt uitgevoerd in loondienst, dan kan dat worden meegerekend.

De inkomensverklaring is bewijs voor de hypotheekverstrekker dat u de hypotheek daadwerkelijk kan betalen. Het is daarbij van groot belang dat deze accuraat is, zo wordt uw aanvraag namelijk serieus genomen en krijgt u, wanneer uw aanvraag is goedgekeurd, een passende hypotheek.

Prognose voor toekomstperspectief

Een prognose is ook belangrijk bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Deze prognose wordt gebruikt bij de verstrekkers en banken om te zien of u daadwerkelijk in staat bent om de hypotheek te kunnen veroorloven. Als uw prognose lager uitvalt dan uw gemiddelde winst wordt het gebruikt als uitgangspunt.

De prognose is wat het toekomstperspectief is van uw onderneming op basis van omzet en winst. Het is dus belangrijk dat u een positieve prognose krijgt. Ook hierbij moet u de hulp inschakelen van een boekhouder, pas dan wordt de prognose geaccepteerd door de hypotheekverstrekker.

Documenten voor de nieuwe woning

De hypotheekverstrekker heeft ook documenten nodig over de nieuwe woning die u op het oog heeft, dit is vooral belangrijk als de aanvraag wordt goedgekeurd.

Zo heeft u bijvoorbeeld een voorlopige koopovereenkomst nodig. Dit is een bevestiging dat u het huis gaat kopen. Deze overeenkomst wordt opgesteld door de notaris of makelaar en moet worden ondertekend door alle partijen.

Daarbij heeft u de WOZ-waarde en een taxatierapport nodig. Deze documenten laten de waarde van de woning zien die u wilt kopen, dan kan de verstrekker kijken of dit realistisch is en past binnen uw budget.

Op de website van knab vindt u nog meer informatie over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. Daar vindt u ook een handige checklist om te kijken of u in aanmerking kan komen voor een hypotheek.