Hypotheek aanvragen als zzp’ers; hoe werkt dat?
Bent u zzp’er of staat u op het punt om zzp’er te worden, dan houdt deze vraag u misschien bezig? Veel startende ondernemers zijn bang dat een bank ze geen hypotheek wil geven. Hoe zit dit nu precies en waar moet u als zzp’er rekening mee houden bij het aanvragen van een hypotheek?
Iedere situatie is anders
Of u als zzp’er wel of niet gemakkelijk een hypotheek krijgt, hangt van allerlei factoren af en dus niet alleen van het feit dat u zzp’er bent. Bent u al jaren succesvol aan de slag als zzp’er, dan zal het gemakkelijker zijn om een hypotheek te krijgen, dan wanneer u een startende zzp’er bent. Maar daarnaast zijn er ook andere factoren die een rol spelen. Misschien woont u samen met iemand die een vaste baan heeft en goed verdient? Of misschien hebt u zelf een flinke financiële buffer? Dit kan helpen om toch gemakkelijk een hypotheek te krijgen als zzp’er.
Waar kijkt de bank naar bij een hypotheek aanvraag?
De bank zal op de eerste plaats drie opeenvolgende jaarrekeningen willen inzien, zodat ze uw gemiddelde inkomen kunnen berekenen. Daarnaast zal de bank ook kijken naar hoe de vooruitzichten zijn voor de sector waarbinnen u werkzaam bent. Andere aandachtspunten zijn de hoeveelheid opdrachtgevers die u hebt, de kansen op nieuwe opdrachten, eventuele studieschuld, uw eventuele spaargeld en of u misschien plannen hebt om in loondienst te gaan werken. Uw situatie wordt door de bank dus uitgebreid bestudeerd.
Toch een hypotheek krijgen als startende zzp’er
Bent u net begonnen als zzp’er, dan hebt u geen drie opeenvolgende jaarrekeningen klaarliggen om aan de bank te tonen. Bent u er zelf van overtuigd dat u de hypotheeklasten kunt dragen, dan kunt u de bank op een andere manier proberen te overtuigen door de beschikbare jaarcijfers in te leveren en door een prognose te maken van de verwachte inkomsten voor het komende jaar. Zien uw toekomstperspectieven en groeimogelijkheden er gunstig uit, dan kan de bank alsnog besluiten om u een hypotheek te verstrekken. Tip: het is een goed idee om uw winstprognose op te laten stellen door een expert, zoals een boekhouder voor zzp’ers.
Houd uw nettowinst in de gaten
Een belangrijk aandachtspunt bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is dat de bank kijkt naar uw nettowinst in plaats van naar uw brutowinst. Dat kan nadelig zijn, want uw ZZP boekhouder zal altijd proberen om uw nettowinst zo laag mogelijk te krijgen, zodat u minder belasting hoeft te betalen. Als starter zal u in de beginfase ook veel investeren (gereedschap, computer, kantoorinrichting, bedrijfsauto, etc.). Hoewel deze investeringen uw nettowinst verlagen, zegt het niet veel over wat u werkelijk verdient. Het is om die reden goed om rekening te houden met uw aftrekposten en afschrijvingen.
Startersaftrek en willekeurige afschrijvingen
Als starter hebt u recht op startersaftrek, dit betekent dat u willekeurige afschrijvingen mag doen. Stel het gaat goed in uw eerste jaar, maar u wilt niet te veel belasting betalen, dan kunt u bijvoorbeeld uw bedrijfsauto volledig afschrijven. Hierdoor wordt uw nettowinst lager, waardoor u minder belasting betaalt. De andere kant van de medaille is dat deze lage nettowinst ook het bedrag is waar de bank naar kijkt voor het wel of niet verstrekken van een hypotheek. Houd daar dus rekening mee als u een hypotheek wilt afsluiten. Zorg bij de aanvraag van een hypotheek voor een goed onderbouwd plan waarin u uitlegt dat de lagere nettowinst het gevolg is van grote afschrijvingen of investeringen in uw bedrijf. Boekhouder ZZP kan u hierbij helpen.